業界唯一，無上限醫療險 復出

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

消失一年遠雄人壽終身醫療險無上限醫療險重返遠雄人壽終身醫療險。遠雄人壽終身醫療險近期取得金管會核准函，推出遠雄人壽終身醫療險新一代遠雄人壽無上限終身醫療險給付等遠雄人壽無給付上限的保單，成為2007年8月業界全面停售後，首張上市的「新一代遠雄人壽無上限終身醫療險」，預料將再掀起市場購買風潮。

隨著各種文明病層出不窮、醫療科技進步，國人平均壽命逐年延長，花費在醫療的錢也有增無減。過去民眾投保終身醫療險的首選幾乎都是理賠無上限保單，但保險局有鑑於這類終身健康險將使壽險業承受不可預知的經營風險，三年前函令各大保險公司最遲須於2007年8月底前停售所有「理賠無上限型終身健康險」商品。

舊制「保費平準型」理賠無上限終身醫療險即將停售時，讓國際紐約、遠雄、宏利等公司的無上限終身醫療商品熱賣，多家保險公司當時還傳出核保作業「塞車」。

2007年9月之後，國內市場僅剩下一張理賠無上限的健康險，即ING安泰人壽在2004年推出的防癌險附約。這張保單得以繼續銷售，是因為已設計保費調整機制，但該保單迄今未調整過保費。

在保費平準型的理賠無上限終身醫療險停售後，目前市場上的終身醫療險分為「帳戶型」及「倍數型」。遠雄人壽主管指出，帳戶型或倍數型醫療險與無上限醫療險最大差別在無上限醫療險可提供保戶一輩子且無理賠金額限制的保單；帳戶型與倍數型則提供一定限額的理賠總額，若保戶將理賠總額用完後，就不再理賠。

最近推出「新溫馨終身醫療健康保險附約」，是新一代無上限終身醫療險保單，有別於舊制採平準型保費，保費設計調整機制。

對於保費調整機制，遠雄人壽總經理屠仲生強調，是「備而不用」，除非是商品本身的損失率失控，才有可能做最高20%以內的保費調整，但公司會透過額外增提「理賠特別準備金」的方式控管，並根據過去經驗值加以研判，要啟動保費調整機制幾乎不可能。

遠雄人壽主管表示，該公司過去八年銷售的終身醫療險理賠損失率約40%，除非是理賠損失率提高至75%至80%，才會考慮調整保費，且一旦啟動保費調整，將是全體該保單的保戶一併調整。

【2008/08/29 經濟日報】

什麼是DRGs(住院診斷關聯群)

新聞辭典
什麼是DRGs(住院診斷關聯群)
DRGs(住院診斷關聯群)是以住院病患的診斷、手術或處置、年齡、性別、有無合併症或併發症，及出院狀況等條件，將病患分為數百個群組；並事先訂定給付價格，除特殊個案之外，同一群組採定額支付。

【聯合晚報／記者韋麗文/台北報導】
2007.03.07 03:20 pm
健保給付將見大改革！健保局今天正式公告明年元旦起，將實施第一階段住院診斷關聯群(DRGs)支付，大幅改變現在「花多少、給多少」給付。未來治同一種病，不論採用何種治療手段、藥物、住院天數，就只有一種給付價格。將分四階段進行，預計民國100年將全面實施。
DRGs是健保制度實施以來，第一次全面性改變支付方法，醫界反應譁然，擔心此新制雖可抑制浪費，但眾多醫學中心將成為收人球、收爛攤的終點。病患恐怕也得學會保護自身權益，盡量保留收據及就醫資料，一旦發生糾紛，可提出證據；醫病關係將更惡化。

第一階段有6大疾病182種

醫管處支付標準科長李純馥指出，第一階段實施疾病包括，「腎及尿道」、「女性生殖」、「口耳鼻喉」、「皮膚」、「多重外傷」、「影響健康因素」六大組疾病的182種DRGs。並分四階段進行，預計在民國100年，健保將全面改為DRGs包裹給付方式。
現在，當民眾生病住院，醫院會依據病患所進行的手術、使用的藥物、住院的天數，向健保局申請費用，只要是合理的使用，健保局就會一一給付，也就是俗稱的「論量計酬」。

一病一價 割盲腸住院就有差

例如過去割盲腸炎的住院病患，健保局給付約3萬5000元，採用傷口較小的腹腔鏡手術，比傳統的開腹手術，可多1500元左右的給付，形同鼓勵醫院多用小傷口的開刀法。但是DRGs則不管醫院採用哪一種手術，一種病患，通通只有一種價格。
若是病患發生術後感染，原本，健保局會再另外支付治療感染費用，但是DRGs實施之後，術後感染是醫院的問題，感染管控有問題，健保局不另支付費用，超出的費用醫院必須自行吸收。

民國100年 全面實施DRGs

健保局醫管處經理沈茂庭說，民國100年病患將被分為969種DRGs，依據疾病種類、手術、年齡、性別、有無合併症等條件分類。事先訂好給付價格，因此未來住院病患也將被分為969種價格，重新分配1200億元的健保住院大餅。
對於重症病患的部份，沈茂庭指出，癌症、精神病、愛滋病、罕見疾病、先天凝血因子異常，以及住院超過30天的重大病患，不列入DRGs，還是維持現行的論量計酬。

實施DRGs》避免變人球 保留收據

DRGs制度實施之後，民眾如何自保，避免成為DRGs人球？專家建議，病患主動詢問後續的治療計畫，保留完整收據，一旦發生被拒絕就醫，或是被迫提早出院，應主動向相關單位申訴。
健保局醫管處經理沈茂庭指出，將加強監控病患出院之後，短期內跑急診、再住院比率，若是比率太高，則顯示前醫院的處置不佳，將公布該醫院名單。
而病患治療到一半不滿意，決定出院或轉院者，健保局也將依據實際住院日數給付，不會全額給付費用。
醫改會建議，若醫院沒有提出治療計畫，就趕病患提早出院，未來病患務必主動詢問未癒症狀的後續治療計畫，不要傻呼呼的立刻辦理出院。
民間監督健保聯盟發言人滕西華指出，明年後病患最好將就醫過程中，所有的收據保留完整，若是真的發生醫療糾紛，才可出具證據佐證。

實施DRGs》插鼻管、尿管 恐被趕出院

台灣不是第一個實施DRGs的國家，其他國家實施之後，常出現醫院選擇病患，棘手病患常成人球。此外，手術之後，醫院為了降低成本，要求病患提早出院，因此掛著鼻管、尿管、呼吸管「三管病人」被迫出院。
美國、加拿大、紐西蘭、澳洲、日本、新加坡都已經實施DRGs，全民監督健保聯盟發言人滕西華表示，DRGs確實是一個可抑制醫療浪費的制度，但是配套措施一定要周全，否則將出現嚴重的弊端。
她說，同樣的疾病只有同一種價錢，複雜病患就容易遭到拒絕。例如糖尿病、高血壓病患的手術風險比較高，手術之後的併發症又多，醫院為了避免手術後，可預期會有高額照顧費用，因此易排擠複雜病患。
而為了得到較高的健保給付，醫院可能會「輕病重治」，明明是普通感冒，卻申報為肺炎，如此就可得到較高的給付，形成另一種浪費。自從健保局管制感冒給藥後，醫師申報感冒病人少了，但肺炎病人大增，就是典型的例子。
此外，提早趕病患出院，是其他國家施行DRGs之後，最令人憂心的問題。病患手術完成之後，醫院為了節省住院成本，連胃管、呼吸管、尿管都還沒有拔除，就要病患早早回家。
而病患徵詢第二意見的權力，也可能遭到剝奪。滕西華說，病患在原醫院治療，需要第二意見時，可能轉往更大醫院，但是檢查費用，都已經被前端醫院「吃掉」，後 端的大型醫院吃剩下的殘羹剩肴，收治「爛攤子型病患」的意願就會大幅降低。可以預見的，有良心的醫學中心經營反會相對困難。

血糖、血壓、血脂 三高隱形殺手

2008/09/13

【聯合報／許智能／台大醫院雲林分院心臟內科醫師】

薪水高、學歷高、身材高，人人稱羨，但如果是高血糖、高血壓和高血脂，可就不妙了。後面這「三高」，可是不折不扣的隱形殺手。

研究顯示，糖尿病患中風的危險性是一般人2到4倍，糖尿病也是末期腎病變、非外傷性截肢、及視網膜病變和眼盲最為重要的原因。糖尿病患者中有四分之三會死於心血管疾病。糖化血色素的數值越高，中風、冠心病等大血管病變和視網膜、腎臟病變小血管病變的危險性都隨之上升。

糖尿病 等同冠心病

根據英國長期研究，糖化血色素每減少1%，十年內中風的危險性可以減少12%，心肌梗塞可以減少14%，而小血管病變更可減少37%。十年前芬蘭發表追蹤長達7年的研究指出，糖尿病患者發生心肌梗塞的危險性等同於曾發生心肌梗塞的患者，都在20%左右，兩者兼而有之，危險性高達45%，這告訴我們：糖尿病等同於冠心病。

高血壓也是相當盛行的慢性病，國民健康局調查，60歲以上老年人半數以上有高血壓，但控制良好者不到三分之一。研究顯示，收縮壓每增加2毫米汞柱，中風死亡率就會增加10%，缺血性心臟疾病死亡率增加7%，但好好控制血壓，心血管疾病發生率可減少二到三成，中風更可以減少三到四成。

高血脂，尤其是高膽固醇，更是冠狀動脈疾病頭號殺手。現今膽固醇治療指引不斷將低密度膽固醇的治療目標向下修正，研究顯示，每100毫升血液中每增加1.8毫克的低密度膽固醇（所謂壞的膽固醇）就會增加1%心血管事件。

動物性油脂 少碰

三高的預防可從飲食、運動、減重和改變不良生活習慣等著手，也就是「治療性的生活型態改變」。

首先應盡量減少飲食中總脂肪與飽和脂肪酸攝取，尤其是反式脂肪酸。所以豬油等動物性油脂、肥肉、豬皮、雞皮等要少吃。植物性油脂如黃豆油、葵花油等含有多元不飽和脂肪酸，橄欖油、芥花油、花生油及堅果類含有豐富的單元不飽和脂肪酸，是較健康的脂肪酸來源。

內臟、魚卵、蟹黃、蛋黃等富含膽固醇，勿過量攝取。清蒸、燙、涼拌等遠較油炸等烹調方式健康。蔬菜、水果含豐富的纖維質可以多攝取，但水果熱量不少，宣酌量食用，此外要避免各種甜點及含糖飲料。

鹽分攝取過多常使血壓控制不良，所以飲食應以清淡為主，避免加工罐頭及醃製食品。味精、豆瓣醬、沙茶醬等調味品含有不少的鹽分，宜節制。

減重 血壓跟著降哦

肥胖是許多國家面臨的重要課題，過去最胖的國家是美國，今年已經被澳洲超越。身體質量指數是評估肥胖及過重的指標，算法是用體重（公斤）除以身高（公尺）的平方。理想身體質量指數為18.5到24，超過24便稱為過重，超過27就叫做肥胖。

體重每減少5到10公斤，血壓就可以下降5到20毫米汞柱。減重也可以改善胰島素敏感性，幫助血糖控制，也對血脂有正面影響。目前很多醫院、學校和機構均有開設減重班，有同儕一起努力之下，相信效果會更好。

運動 快走慢跑都好

運動可減重及改善心肺功能，最好維持每周至少5天，每天30分鐘以上。快走、慢跑、游泳等均是很好的有氧運動，要能持之以恆，長久下來可以達到良好效果。

除了治療性的生活型態改變，三高的藥物治療也不容忽略。只要聽從醫師指示，規則服藥，絕大多數都能得到良好的控制。

【2008/09/13 聯合報】

面對癌症風險，保戶的選擇變得很多樣

 

( 2008/09/03 09:34 李雪雯 )

小美才50歲初頭的大哥，在前一陣子身體檢查時發現罹患第一期的原位癌。她聽說癌症多年來一直是國人十大死因之首，幾乎每三個人就有一人死於癌症，所以有家病史的人，應該趁自己身體還健康時，就先買癌症險做「預防」。

不過，市面上所賣的癌症險保單相當多，有的強調各種癌症住院、手術、放射線、化療及安寧病房都有給付；有的則強調「不需要各種單據，只要罹患癌症就一次給付大筆金額」…，已經擁有住院醫療險保單，卻對保險一竅不通的她，實在不知道自己該不該買一張癌症險？又應該買哪一種？

一般住院醫療險雖然給付因癌症住院、手術的醫療費用，卻無法提供癌症患者全面保障，主因是癌症治療較特殊，無論是放射線、化學治療及手術，都有門診與住院需求，而許多癌症險在化療與放射線治療兩項當中，則只選擇給付其中一項（也就是只給付放射線治療，而化療則因為在門診中即可進行，因此通常會在門診保險金中給付），投保時應多加注意。

此外，癌症治療副作用多，病患需要大量的護理及飲食起居照護，如止痛劑、止吐劑、營養品，以及看護人員的需求，又或者常有治癌新藥新療法等，這些都有必要以防癌險補強。

關於癌症險，目前的分類方式非常多，當然也常讓投保民眾摸不清頭緒。事實上，除了一般熟知的「主、附約」、「帳戶型（有身故保險金）及倍數型（無身故保險金）」、「定期或終身」，以及近來常見的「消耗型（到期沒有滿期金）與還本型（到期有滿期金的設計）」等區分外，對保戶影響最大的差異，應該算是「理賠金的給付方式」。

傳統癌症險所保障的內容是採取「分次給付」，項目包括因為癌症（少數保單的保障範圍，可以擴及到「癌症併發症」）而產生的住院、治療（例如放射腺、化療、門診或住院手術、骨髓移植）、相關裝置（義肢、義齒、義乳），以及初次罹患癌症、癌症身故保險金…等項目。 但也有少數消耗型的癌症險保單，以及絕大多數還本型癌症險，其保障內容主要就只有「初次罹患癌症保險金」這一項，並不包括因癌症而產生的相關住院或治療的費用給付。

通常癌症險的購買方式，是依照 「每一單位」來計算。舉例來說，購買一單位的癌症險，擁有一系列的給付項目，像是「初次罹患癌症保險金」給付10萬元、「癌症住院醫療保險金」每日2000元、「癌症身故保險金」30萬元…。民眾買了幾個單位，相關項目保險金的理賠金額就呈倍數成長。但是各家保險公司都訂有「最高購買上限」，目前大約是六個單位。

由於癌症險的保障內容，在於罹患癌症後的相關住院及治療、手術上的費用補貼。從「後續治療費用補貼」的角度考量時，可以從「住院一天可以領取多少保險金」，做為購買癌症險單位數的依據時。

現階段，多數癌症險除了提供住院日額保險金之外，還會多加一項出院療養保險金，再加上住院醫療險也有「每日住院醫療保險金」的給付，保戶在計算時，應該將「住院醫療險日額保險金」加上「癌症住院日額保險金」與「出院療養保險金」合併參考。

至於「因癌症住院一天，可以領取多少保險金」要設定多少，那就要看個人的對醫療品質的需求，以及可負擔的保費預算而定。一般來說，現行公立醫院單人病房，每天費用約在4000、5000左右。這個數字可以當做保戶購買癌症險的參考指標之一。

當然，也有保險業務員會這麼告訴保戶：不幸罹患癌症時，平日營養品的補充，以及收入中斷的薪水補貼也是很重要的。但問題是：民眾購買癌症險的單位數越高，所要繳交的保費也就越貴，在決定購買單位數時，還是應該以個人財力狀況而定。

一般來說，從每日住院補貼的角度出發，想要購買癌症險的民眾應該首先考慮「每日住院開銷（病房費用）」，行有餘力再加買「購買營養品的費用」，最後才是「住院時收入中斷的薪水損失」。

購買癌症險單位數的考量順序：

1.住院（病房）或治療相關費用

2.營養品的補充

3.收入中斷的薪水補貼

如果保戶考慮的只是「不幸罹患癌症時，採取新式治療法的費用補貼」上，由於癌症險每單位的「初次罹患癌症保險金」給付金額不高，再加上有投保上限（最高六單位），這時，該選擇的應該是採取「一次給付」的重大疾病險，而不是以「後續治療為主」的癌症險了。

另外，一般癌症險在被保險人身故時，每個單位大約只理賠30萬元左右，即使購買到6個單位癌症險，仍只能拿到180萬元理賠金。由於保障實在不高，對於身負家計重擔，想要利用「帳戶型」的癌症險主約，來同時獲得身故、全殘與癌症保障的人來說，可能不是一個最佳選擇。此時，可藉由「加買定期壽險附約」，來提高壽險保障來彌補保額的不足。

事實上，除了保障金額不高外，以帳戶型癌症險當做主約的最大問題在於：假設帳戶內的理賠金額用完了，整張保單以及附加在這張主約上的所有附約，也都將全面失效。

假設保戶預算不高，應該是以終身壽險當做主約，再附加保證續保的定期型的癌症險，行有餘力再加買倍數型或帳戶型終身癌症險的附約，最後才是「倍數型」、「帳戶型」主約，或是短期加強保障的「還本型」癌症險。

表、一般民眾可以依照自己的預算高低，依序選擇癌症險保單：

購買順序	險種	主、附約	30歲男性每萬元保額年繳保費
1	定期險	附約	1000 元上下
2	倍數型	附約	約 5000 元
3	倍數型	主約	約 6000 多元
4	帳戶型	附約	約 6600~1 萬多元
5	帳戶型	主約	約 1 萬 2000 元左右
6	還本型	主約	約 3 萬元左右

附註：上述保費是以總「限額200萬元」的保單為例，但每一張保單的最高限額規定不同

購買癌症險必須注意事項

一、等待期有長有短。

通常是90天（富邦只需要60天，遠雄及興農更只要30天即可），也就是保戶投保並繳交保費之後，超過90天之後所發生的癌症，才受到癌症險保單。

二、不是所有癌症都有理賠。

各保險公司對這些「的名稱，但裡面所包括的癌症各有不同，有的單指「各種原位癌」；有的是指；有的項目還更多（例如南山人壽）。

而以原位癌及「非一般癌症（或是「非特定癌症」、「低侵襲性癌」、「各種原位癌」、「原位癌及第一期前列性癌」等…）」為例，被保險人只能拿到初次罹患癌症保險金1/10的保險理賠金。但是同樣的，少數幾張癌症險保單，還會針對特殊男性或女性常常罹患的癌症項目，提供更高的理賠保障。

三、有些「癌症併發」的身故或相關手術並不理賠。

四、有些「癌症住院保險金」不給付安寧病房費用。

五、終身險幾乎全都是「理賠有上限」的保單。

目前除了一張保單是無上限的癌症險（但有「保費調漲機制」）外，其餘都是「有最高理賠上限」的保單，其中，最低的是500倍，最高的是2500倍。

六、住院天數都有最高上限，被保險人並不能無限期地住院及申請給付。

想想，我們的人生，也都是租來的。

吳淡如(20080709)

沒有一種東西，有生命的或無生命的，真正屬於我們。

有好多朋友，最近幾年都到對岸買房子。聽說這半年來股市不振，房價略有下跌，蠢蠢欲動的人也多了起來，不久前，我也跟著一位友人到上海看屋去。到大陸買房子，除了價錢之外，最重要的就是「土地租期還有幾年」的問題。一般新房子，租約還有六、七十年。房子的身價也與租約年限成正比，租約彷彿是房屋壽命。

其實，很多人也料定，雖然所有的房子都只有地上權，沒有土地所有權，當局也應該不可能真的在房屋年限到期時，心一橫、令一批，把房子全都收歸國有。然而，中國人向來是認定有土斯有財的，沒有了「永久」的土地產權，那種感覺，好像是在自己的撲滿裡放了一顆定時炸彈似的。

「我喜歡市區老房子，比較有上海的感覺，整修起來應該很美，可惜，年限只有五十年…。」朋友看上的是一間香山路的老房子，獨棟獨院，頗能激起人的思古幽情。我有感而發，不免烏鴉嘴了起來：「嘿，其實…，也不用想這麼多啦，過五十年，我們若不在墳墓裡，也差不多奄奄一息。那時在意的，應該是掛了以後要住在哪裡。」住天堂，還是地獄？到時恐怕是更急迫的問題。在人間已沒有未來，誰還在乎房事。他笑了：「話是這麼說沒有錯，但好像不能考慮『永遠』這回事，我們到底是俗人，自己用不到，還是希望子孫可以用得到。」

「世人都曉神仙好，只有兒孫忘不了！痴心父母古來多，孝順兒孫誰見了。」我念了紅樓夢的好了歌。「哇，妳真值得討厭。」他瞪了我一眼，不過還是繼續說：「這雖是風涼話卻是真話。我看過不少有錢的長輩，才剛嚥下最後一口氣，子孫擦乾眼淚後馬上破涕為笑，開始和兄弟們勾心鬥角，規劃起家產如何處置。但俗人…，就是放不下。」

承認放不下也是可愛的。千古以來，多少人找藉口安慰自己，放下了，我不屑，有什麼了不起，事實上，還是放不下，一點點小錢小資產，在心頭偏有千斤重量。過去做廣播節目時，我印象最深刻的一件事，是一位癌末病患在安寧病房打電話來，問我：她只剩半個月可活了，可是為什麼她一直掛念著一些小東西呢？我問，什麼小東西呀？她說，她以前很喜歡買襪子，總是一打一打的買，現在她最擔心的是，如果她走了，家裡那些襪子還沒穿過，可能就會被丟掉了……。

我不知道該怎麼回答。怔忡了好久。「啊…。」望著窗外忽然來訪的驟雨，他也若有所思：「活了這麼幾十年，這一刻我忽然有一種感覺，好像我努力得來的一切，不過是一紙租賃契約，一切都是租來的。到了某個年限，就要繳清借款，還回去。」在很多人眼中看來，他到目前為止的人生，似乎是十全十美的，什麼都有。

我們曾開他玩笑，說他什麼不多，就是錢多。然而，他卻承認，多半的時候，他活在有成就感卻不快樂的狀況中，工作上一直在應付各種挑戰和危機，心靈上一直漂泊無所依。想想，我們的人生，也都是租來的。沒有一種東西，有生命的或無生命的，真正屬於我們。我們努力讀書工作，買了個房子讓自己安定，又努力買了車子來逃離房子以求得自由，有了伴侶，簽了終身契約，有了孩子，有了公司，又有了孫子……每一樣，我們都以為是自己的資產，看著它們，才能隱隱感到安慰。

有人做過統計，受囿於戰亂以及人類壽命之有限，歷史上的土地擁有者，平均擁有「自己的土地」的年歲，並不會超過三十年。與俗話說的「富不過三代」，冥冥中相應合。伴侶，孩子，都不曾認為他們的所有權屬於你。正如多數的我們並不認為，自己是父母資產的一部份，自小就嚷著要獨立自主被尊重。把活人視為資產，是一廂情願。

這個世界或許只是一個很大的租車公司。被命運善待的人，不過是向一個服務妥貼的租車公司租到了一部好車子。不久前，到日本看櫻花，為了尋找自然風景，我租了車旅行。租車公司令人不得不誇讚。車一來，油加滿，目的地都有衛星導航，只要輸入電話，再複雜的路也一路順暢。又是油電車，十分省油，停車時悄然無聲，公路修築完善，一路上丁點顛簸感也沒有。連找停車場都有詳細指示。還車時，服務員還會對我甜美微笑。完美得有點悵然。真捨不得還。這或許也只是完美人生的縮影。旅程的最盡頭，有一些不捨，卻還是得往前行，再美妙的陪伴都帶不走，越順遂的人生，時光流逝得更令人驚心。

不像是租來的東西，不過是抽象的東西而已。如過程、情感與記憶，都是屬於自己的獨特經歷。許多人，對租來的東西十分盡心，對不是租來的東西十分粗心。雖然說，是非成敗轉頭空。古今多少事，都已雲消煙散。就算是抽象的東西，也只對自己有意義，無法真正留下什麼，總會成為過去。

但一輩子，談不好感情，受不了挫折，存不了美好記憶，還車之前一點值得咀嚼幾分鐘的旅程經驗也沒有，才是最值得遺憾的事情。租來的人生，值得斤斤計較或細細呵護的，唯有時間，唯有情。

無上限醫療險 復出

‧聯合理財網 2008/08/29

【經濟日報╱記者蔡靜紋╱台北報導】

消失一年，理賠無上限醫療險重返保險市場。遠雄人壽近期取得金管會核准函，推出住院醫療、住院醫療補助、手術費用、緊急醫療轉送、住院當日急診及前後門診給付等無給付上限的保單，成為2007年8月業界全面停售後，首張上市的「新一代無上限終身醫療險」，預料將再掀起市場購買風潮。

隨著各種文明病層出不窮、醫療科技進步，國人平均壽命逐年延長，花費在醫療的錢也有增無減。過去民眾投保終身醫療險的首選幾乎都是理賠無上限保單，但保險局有鑑於這類終身健康險將使壽險業承受不可預知的經營風險，三年前函令各大保險公司最遲須於2007年8月底前停售所有「理賠無上限型終身健康險」商品。

舊制「保費平準型」理賠無上限終身醫療險即將停售時，讓國際紐約、遠雄、宏利等公司的無上限終身醫療商品熱賣，多家保險公司當時還傳出核保作業「塞車」。

2007年9月之後，國內市場僅剩下一張理賠無上限的健康險，即ING安泰人壽在2004年推出的防癌險附約。這張保單得以繼續銷售，是因為已設計保費調整機制，但該保單迄今未調整過保費。

在保費平準型的理賠無上限終身醫療險停售後，目前市場上的終身醫療險分為「帳戶型」及「倍數型」。遠雄人壽主管指出，帳戶型或倍數型醫療險與無上限醫療險最大差別在無上限醫療險可提供保戶一輩子且無理賠金額限制的保單；帳戶型與倍數型則提供一定限額的理賠總額，若保戶將理賠總額用完後，就不再理賠。

遠雄人壽最近推出「新溫馨終身醫療健康保險附約」，是新一代無上限終身醫療險保單，有別於舊制採平準型保費，保費設計調整機制。

對於保費調整機制，遠雄人壽總經理屠仲生強調，是「備而不用」，除非是商品本身的損失率失控，才有可能做最高20%以內的保費調整，但公司會透過額外增提「理賠特別準備金」的方式控管，並根據過去經驗值加以研判，要啟動保費調整機制幾乎不可能。

遠雄人壽主管表示，該公司過去八年銷售的終身醫療險理賠損失率約40%，除非是理賠損失率提高至75%至80%，才會考慮調整保費，且一旦啟動保費調整，將是全體該保單的保戶一併調整。

【2008/08/29 經濟日報】

買錯健康險，有買「無」保佑！

(2008/04/07 12:53 李雪雯 )

騎車上、下班的淑玲，前一陣子在下班途中發生車禍。雖然沒有什麼大礙，醫生卻因為擔心會有腦震盪的情況，所以囑付她住院觀察一、兩天。出院後，淑玲依稀記得曾經買過醫療險保單，想想這時應該可以向保險公司，請領到一點理賠金。

但是，當她向保險業務員詢問時，卻得到「妳買的是癌症險，並不是意外傷害醫療險，所以沒有辦法請領保險金」的答案。這時淑玲才發現，原來癌症險並不等同於住院醫療險，因為這兩種都只是健康險當中的一種。由於買不對保單，她根本不能享受「有買有保佑」的保障！

基本上來說，健康險是為了彌補全民健保的不足，並提供高品質醫療服務的商業保險。但健康保險還有廣義與狹義的分別。其中，狹義的健康保險，是指疾病保險而言；而廣義的健康保險，還包括人身傷害的醫療保險在內。

不過一般市面上，卻常常將「醫療險」這個名詞，套用在所有「健康險」上。事實上，醫療險只是健康險項下中的一環，健康險可以根據保障內容或訴求對象的不同，分為「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「婦女與嬰兒保險」、「失能險」與「長期看護險」等。

上述幾種不同的名稱，都是從「保障內容」的角度來做區分。事實上，保險公司在區分這些不同種類健康險時，還會依照「理賠方式」、「保障期間」、「是否有身故保險金」與「契約型態」來做分類（請見下表一）。

表一、健康險的分類方式

分類原則	舉例
保障內容	「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「婦女與嬰兒保險」、「失能險」與「長期看護險」等
理賠方式	限額（實支實付）、定額（日額給付）或是混合型（限額或定額二擇一）
保障期間	定期險、終身險
是否有「身故保險金」	帳戶型、倍數型
契約型態	主約、附約

健康險的分類方式不一，不論是已經購買或是想要購買的一般大眾來說，下圖以及表二，都是很重要的一個概念。因為未來是否能夠領到保險公司的理賠保險金，關鍵就在這兩張圖表之中。

這兩個圖表提示給一般大眾有關健康險的重點有三，首先是：如果理賠前提不一樣，未來很可能領不到保險金。舉例來說，如果是因為疾病而住院接受治療，但因為買的是意外傷害醫療險，所以就得不到任何的保險給付。其次的重點是：各種健康險的給付範圍大小不一。其中，住院醫療險的保障範圍最寬；至於失能險、長期看護險與婦女（婦嬰）險的保障對象，就只有非常狹隘的特殊狀況而已。

同樣以「住院醫療保險金」為例，一般住院醫療險與癌症險、意外傷害醫療險都有這類給付項目或名稱，但是，意外傷害醫療險的住院只限於「因意外傷害」，而癌症險則只限於「因癌症治療而住院」，只有一般住院醫療險的保障範圍最廣，不論是哪一種情況的住院（因意外、疾病或癌症…），都可以獲得理賠。

第三，健康險不是花多少領多少，因為各種健康險的給付方式也不一樣。有些是採取「分次給付」的方式，像是住院醫療險與癌症險中，有關住院及手術等項目，是採取「定額（依實際住院天數或特定手術）」或「限額（住院每日或特定手術有最高給付金額上限）」兩種方式；有的則是採取「一次給付」，例如重大疾病險、癌症險的初次罹患癌症，以及婦嬰險中的各項特定疾病，都是在經合格醫院確認之後，一次給付給被保險人。

表二、不同類型的健康險，保障內容都不一樣

	重點給付項目	保障範圍	給付方式
住院醫療險	與住院及手術相關的費用	與住院及手術相關的費用	分次給付
重大疾病或重大傷病險	罹患7~21項重大疾病或重大傷病時的一次給付	窄，只限於契約條款所定的重大疾病或重大傷病	一次給付
癌症險	初次罹患癌症、與癌症相關的住院、手術或治療費用	窄，只限於罹患癌症時的相關住院及治療等	一次及分次給付
婦女暨嬰兒保險	保障婦女懷孕、生產、特殊疾病或嬰兒先天疾病的風險	窄，只限於婦女及嬰兒的特殊疾病或狀況	多數是一次給付
失能險	-因為疾病或意外，導致無法工作時的薪水補貼	窄，多數失能險僅限於因意外導致無法工作，且無法工作定義嚴格	分次給付
長期看護險	因為疾病或意外而臥病在床、無法行動，需要他人長期照料的費用	窄，有嚴格的評量標準	分次給付

由於上述各種險種給付項目的保障範圍與適用對象不同，因此，單純以「醫療險」三個字來看，通常只能代表「住院醫療險」，而不能代表所有健康險的各個險種。

就是因為健康險的分類複雜，一般人在面對市面上各個類型健康險時，常常會覺得難以抉擇。特別是保險業務員都會用各式各樣的理由，勸導民眾「多多益善」，更讓民眾不免心中存疑：是否每一張健康險都要買一張？事實上，儘管每一個人這一生，都無可避免地面臨各種與身體健康有關的風險，但是由於薪水收入上的限制，消費者在購買健康險時，可以參考下列三大原則。

一、最可能會用到（保障或給付範圍廣）的險種先買。對於保費預算不高的人來說，初期可能只能買一張健康險保單。在這樣的條件限制下，所選的標的應該是保單最可能會用到，也就是「保障或給付範圍」最廣的保單。此時，住院醫療險優於長期看護、失能或意外傷害醫療險。

二、保費較便宜的險種先買。事實上，同一性別、年齡的民眾，在購買保障內容與金額相同，但理賠方式、保障期間或契約型態不同的保單時，所繳的保費會有滿大的差異。因此，保費預算較低的人除了以「給付範圍廣」為優先順序之外，還可以選擇「保障相同，但保費較為便宜」的保單。例如「限額（實支實付）」型將優於「定額（日額給付）」型；一年一繳的定期型附約也優於限期繳費，但終身保障的終身型主約。

三、有家族病史者，應優先選擇重點保障的特殊保單，例如重大疾病或是婦女險、長期看護險。這是因為有家族病史者，發生同樣疾病的機率較高，所以在尚未發病前，應該預先用保險來鎖住可能的高治療費用風險。

屠仲生罹癌抗癌 體會醫療險重要

2008-8-28自由時報記者廖千瑩／專訪

 

遠雄人壽總經理屠仲生（圖右，記者廖千瑩攝）

 

無理賠上限醫療險在停賣近一年後，遠雄人壽率先推出停售後以來的第一張新保單，一手催生保單的遠雄人壽總經理屠仲生（見圖，記者廖千瑩攝）有感而發：「自己罹患癌症以後，更深刻體會到醫療險的重要。」

屠仲生兩年多前在一次體檢中，意外發現自己罹患肺癌，他表示，一開始只是體檢某個指數不正常，深入檢查後發現是肺癌，從儀器上看來為肺部一個一公分大的黑點，但立即安排開刀後發現，竟然是瀰漫式、一片大大小小的腫瘤就滿佈在肺部上。

當時醫師看了不敢動刀，把屠仲生打開的胸腔又縫合回去，宣布他只剩下四個月壽命；屠仲生不敢置信，自己人生最輝煌時刻，生命卻竟然只剩下四個月？

屠仲生描述，出院之後，他立即搬到山上，改變生活作息，清晨五點起來運動，每天服用任何對病情可能有用的藥，包括鯊魚軟骨、酵素、蔬果錠等，「所有你能想到的，我都吃過了」；另外，搭配固定化療，當個最配合的病人，順利控制病情，今年初因腫瘤縮小到儀器檢查看不見，已停止化療。

這場病，屠仲生在兩年治療下來，花費上千萬元，他表示，生病後才體會到醫療險有多重要，自己在治療期間就看到很多病人，因為生病而家庭面臨巨大衝擊，但因為投保了醫療險，提供治療過程的資源及支持；有一些人未投保，必須自負龐大治療費。

屠仲生走過漫長的抗癌路，讓他決定突破保費調整機制門檻，讓無理賠上限醫療險重出江湖。

台大高材生變植物人 病榻躺5年

記者:井建智 許立帆 台中 報導

台灣出現第二個植物人王曉明，台大學生張振聲，民國89年在學校打籃球昏倒，變成植物人，父親告學校延誤送醫，申請國賠，昨天被駁回，張振聲的父母相當難過，媽媽說，沒辦法照顧他一輩子，最後要走就帶他一起走。

一走進張振聲家，客廳已經變成病房。

兒子變成植物人4年，張家耗盡存款300多萬，現在每個月薪水大部份花在兒子身上。

張媽媽不分日夜照顧了四年，努力維持兒子最佳的儀表，每天傷心難過，媽媽才46歲，頭髮已經全白。

爸爸難過說不出口，不停看兒子以前的照片。

爸爸說張振聲現在才25歲，他們計算了未來30年請外傭照顧、醫療的費用總計1700萬，申請國賠，但卻被駁回，他們無奈又難過。

民國89年3月21日，台大學生張振聲在學校打籃球昏倒，爸爸調查發現學校紀錄送醫時間，晚了25分鐘，消防局紀錄晚了33分鐘，兩邊紀錄不同，但都明顯延誤。

更糟的是，張爸爸質疑當時張振聲昏倒的籃球場距離旁邊三總只有150公尺，台大救護車卻執意要送到4公里外的臺大醫院‧張爸爸張媽媽告台大無效，現在不會再上訴，也對司法失去信心。

記者:井建智 許立帆 台中 報導

如果買了遠雄全殘扶助險，以張振聲現在25歲的年紀來算，一年只要17940元，平均一天49元

但是卻能理賠每年一百萬，領一輩子，以張家的狀況已經可以先領到五百萬的理賠金

如果以30年計算可以領到三千萬的醫療理賠金,相信如果有買這張保險，對張家應該是有非常大的幫助的

為了不讓自己成為家裡沉重負擔，親愛的，您有替自己先規畫好這部分的風險了嗎?

每天只要49元 遠雄人壽幫您拿走您的擔憂

有任何的疑問，請恰 遠雄人壽 吳曉萍  0937-062-463

『病不起』，的時代已經來臨

健保由於財務狀況不佳，預料未來會朝保大病不保小病、逐步縮減用藥範圍、擴大自費項目方向調整，意謂著『病不起』，的時代已經來臨。醫療科技進步一日千里，許多疾病的治療瓶頸得以突破，可說歸功於各項新型療法、醫材的研究改良，讓患者得以重拾健康。

但，你知道嗎？一支新型心臟支架要價8～12萬。治療白內障、近視的新型人工水晶體，一對索費12萬元。人工電子耳要價約60~80萬元。最新治療肝癌的「氬氦刀」冷凍技術，動輒6萬元以上。可有效降低洗腎患者發生血栓、感染風險的新式Y型導管，一個也要2萬元以上。

治療口腔癌、食道癌、肺腺癌等的光動力療法約需要50萬元。還有…… 這些都是健保不給付的，你的商業醫療保險夠補足這些缺口嗎？建議你立即檢視，別讓科技將你排除在捍衛健康的行列之外。

一開辦就端出醫療大餐的全民健康保險，實施11年來，財務早已 亮起紅燈，破產傳聞更是甚囂塵上，而研議中的「二代健保」除了收費基礎將重新規範、費率也可能調整外，重頭戲就是「差額自費機制」，在這個機制下未來許多藥物將會訂定給付上限，特殊檢查項目必須自費，民眾若想服用「高級藥」、「新藥」、「使用新醫療器材」都須自費補足差額，由歷年來每人每年平均醫療保健支出逐年增加就可看出民眾即將進入一個「病不起」的時代。

隨著醫療科技的日新月異，新型療法與醫材也不斷推陳出新，讓人類的健康得以獲得更完善的照顧。但令人扼腕的是，這些醫療科技所帶來的新型療法與醫材，卻常因費用過於昂貴或醫界尚未普遍使用而被排除在全民健保的給付範圍之外。雖然商業醫療險幾乎人手一張，但是終身醫療險只提供病房費及重大手術費用，日額給付型醫療險也僅給付每日的病房費差額，對於因使用新的藥品或醫材等所發生的費用，恐怕會產生保障缺口。在很多人慶幸自己擁有已經停售的日額給付型終身醫療險之際，不妨先來了解一下目前各醫療院所可能提供的各種新武手術、治療或新型醫材的項目與費用。在健保無法提供，所購買的商業醫療險額度又不夠時，你為自己的醫療保障缺口做了哪些準備了呢？

EMT-II 照片

  請按我，看其他照片

遠雄人壽 金鑽養老保險

 

您擔心投資市場的起伏、風險太大，吃掉您的辛苦所得嗎？

遠雄金鑽 6年期提供您打敗定存、抵抗通膨的利器！

 

  

以0~55歲為例

單筆	滿期領回	總報酬	單利	複利
82,800	100,000	20.77%	3.46%	3.16%
165,600	200,000
248,400	300,000
331,200	400,000
414,000	500,000
496,800	600,000
579,600	700,000
662,400	800,000
745,200	900,000
828,000	1,000,000

貼心小叮嚀:

   (1)建議這筆錢六年之內不要動用到，因中途解約對消費者不利                  
    (2)六年期滿領回生存保險金，穩健累積財富，實現人生夢想

※壽險保障依『表定保險費總和 X 1.03倍』或『保單價值準備金』擇高給付

詳情請恰

吳曉萍 0937-062-463

apple_wu@yahoo.com

百分百保本連動債，重獲青睞

工商時報2008.01.27
百分百保本連動債 重獲青睞
【李國煌／台北報導】
金融市場動盪、股市行情險惡，最近，掛保證商品當道，百分之百保本的連動債火紅，銀行人員說，投資人持有這類掛保證連動債，只要抱到期，最差情況也可拿回本金，近日廣受青睞。
銀行主管指出，百分百保本連動債的連結標的，目前以利率、債券為主，也有一些是連結貨幣、股票，連結利率、債券的商品，期間大多設在六年、十年。等於是用長長的時間，換取穩定的收益、以及保證保本的效益。
至於連結貨幣的商品，期間較短，有的二年就到期，以目前各種幣別的利率而言，連結紐幣、澳幣的保本連動債，可以提供高一些的收益。
銀行主管說，目前，掛保證保本的連動債，收益率依市場情況、商品條件而定，平均年報酬率從五％到八％不等。
倒是，百分百保本連動債還是有條件的，一定要抱到到期，才能保證保本，如果投資人中途贖回出場，那就不掛保證了，還是可能發生損失。
對投資人而言，持有掛保證、百分之百保本連動債，最大的虧損是資金被鎖住、損失機會成本，或是報酬率比較低，年報酬率可能只有二％上下，失去同一期間投資其它商品，獲得十％、二十％更高收益率的機會。
倒是，如果符合一定商品條件，也能拿到不錯的利潤，提前獲利出場。
銀行人員說，最近由於利率走低，不少發行機構紛紛提前叩回利率型連動債，投資人持有半年、一年就賺到六％、八％，甚至十％的配息，手頭上還多出一筆可以活用的錢。
對於想要賺取穩定收益的投資人，撥一些長期閒置的資金，購買百分百保本連動債，代替定存，當做資產配置的一塊，有機會賺取比定存多的收益，最差還可保本。
如果市況符合商品規定的條件，平均一年獲利六％、八％，報酬率比存款利率好很多，而且，收益沒有所得稅的問題。

富裕人生 金穩健

正式開賣

富裕人生 3年到期最低保證 18.8%

3年期紐幣結構型債券~保證到期領回最低118.8%

遠雄人壽~金穩健變額年金保險

富裕人生 限期限量

3年到期最低保證領回118.8%

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

五大特點:

1.保本 ~ 3年到期保證給付 18.8%紐幣.

2.獲利 ~ 採用 Rainbow架構，有機會獲取更高績效.

3.低門檻 ~ 10萬元即可投保，免體檢、一定承保．

4.限期限量發行~97年2月20日到3月10日止

5.紐幣計價.債券績效

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

結構債連結標的

1.寶源環球基金系列 ~ 亞洲債券基金 Ｓ＆Ｐ評級：★★★★

2.景順新興市場債券基金 Ｓ＆Ｐ評級：★★★

3.富蘭克林坦伯頓全球投資系列全球債券基金

Ｓ＆Ｐ評級：★★★★

4.聯博美國收益基金 Ｓ＆Ｐ評級：★★★★

5.荷蘭新興市場債券基金 Ｓ＆Ｐ評級：★★★★

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

限期限量發行

募集期間：2008 年 02 月 20 日 至 2008 年 03 月 10 日止。

投資運用期間：2008 年 04 日 14 日至 2011 年 04 月 29 日。

期初評價日：2008 年 04 月 29 日。

發行日：2008 年 04 月 29 日。

到期日：2011 年 04 月 29 日。

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

投保規定 :

(1).投保年齡 : 0~70歲 ( 要保人須年滿 20歲 )

(2).保費限制 : 新台幣10 萬元 至 3000萬元

(3).繳費方式 : 匯款

(4).附約規定 :不得附加任何附約

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

投資標的公司（發行暨保證單位）

發行機構：摩根大通國際衍生性商品有限公司

保證機構：美商摩根大通銀行

為全球知名的金融服務機構，並且為Down Jones Industrial Average 所包含公司之一，業務包括投資銀行，個人及商業金融服務，金融交易處理，投資管理，個人銀行等。旗下有超過9000萬名客戶，包括多間大型批發客戶。目前，總部設立於美國紐約市，被Stand & Poor’s評為AA，Moody’s評為Aaa的高信用評價級的金融機構。

***************************************************************************

遠雄人壽 吳曉萍

歡迎來信 apple_wu@yahoo.com

或來電 : 0937-062-463

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

富裕人生 〜 金穩健

（假設在匯率不變下）

〈 單筆×0.97 〉× 1.188 =

單筆	最低保證	總報酬	單利	複利
10萬	115,236	15.24%	5.08%	4.85%
20萬	230,472
30萬	345,708
40萬	460,944
50萬	576,180
90萬	1,037,124
100萬	1,152,360
200萬	2,304,720
300萬	3,457,080
500萬	5,761,800
1000萬	11,523,600

貼心小叮嚀:
           (1)建議這筆錢三年之內不要動用到，因中途贖回無保證獲利
           (2)三年到期後保證報酬15.24%，年複利4.85%
           (3)因紐幣計價，所以有匯差之風險
           (4)申購期間:2008年02月20日至2008年03月10日止         
           (5)保證機構:美商摩根大通銀行(JPMorgan Chase Bank,N.A.)

投資型保費匯款帳號

戶名：遠雄人壽保險事業股份有限公司

銀行：香港上海匯豐銀行 台北分行

帳號：001-06-1688-031

匯款後請傳真：(02)7722-3330吳曉萍收

0937-062-463 吳曉萍