買錯健康險，有買「無」保佑！

(2008/04/07 12:53 李雪雯 )

騎車上、下班的淑玲，前一陣子在下班途中發生車禍。雖然沒有什麼大礙，醫生卻因為擔心會有腦震盪的情況，所以囑付她住院觀察一、兩天。出院後，淑玲依稀記得曾經買過醫療險保單，想想這時應該可以向保險公司，請領到一點理賠金。

但是，當她向保險業務員詢問時，卻得到「妳買的是癌症險，並不是意外傷害醫療險，所以沒有辦法請領保險金」的答案。這時淑玲才發現，原來癌症險並不等同於住院醫療險，因為這兩種都只是健康險當中的一種。由於買不對保單，她根本不能享受「有買有保佑」的保障！

基本上來說，健康險是為了彌補全民健保的不足，並提供高品質醫療服務的商業保險。但健康保險還有廣義與狹義的分別。其中，狹義的健康保險，是指疾病保險而言；而廣義的健康保險，還包括人身傷害的醫療保險在內。

不過一般市面上，卻常常將「醫療險」這個名詞，套用在所有「健康險」上。事實上，醫療險只是健康險項下中的一環，健康險可以根據保障內容或訴求對象的不同，分為「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「婦女與嬰兒保險」、「失能險」與「長期看護險」等。

上述幾種不同的名稱，都是從「保障內容」的角度來做區分。事實上，保險公司在區分這些不同種類健康險時，還會依照「理賠方式」、「保障期間」、「是否有身故保險金」與「契約型態」來做分類（請見下表一）。

表一、健康險的分類方式

分類原則	舉例
保障內容	「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「婦女與嬰兒保險」、「失能險」與「長期看護險」等
理賠方式	限額（實支實付）、定額（日額給付）或是混合型（限額或定額二擇一）
保障期間	定期險、終身險
是否有「身故保險金」	帳戶型、倍數型
契約型態	主約、附約

健康險的分類方式不一，不論是已經購買或是想要購買的一般大眾來說，下圖以及表二，都是很重要的一個概念。因為未來是否能夠領到保險公司的理賠保險金，關鍵就在這兩張圖表之中。

這兩個圖表提示給一般大眾有關健康險的重點有三，首先是：如果理賠前提不一樣，未來很可能領不到保險金。舉例來說，如果是因為疾病而住院接受治療，但因為買的是意外傷害醫療險，所以就得不到任何的保險給付。其次的重點是：各種健康險的給付範圍大小不一。其中，住院醫療險的保障範圍最寬；至於失能險、長期看護險與婦女（婦嬰）險的保障對象，就只有非常狹隘的特殊狀況而已。

同樣以「住院醫療保險金」為例，一般住院醫療險與癌症險、意外傷害醫療險都有這類給付項目或名稱，但是，意外傷害醫療險的住院只限於「因意外傷害」，而癌症險則只限於「因癌症治療而住院」，只有一般住院醫療險的保障範圍最廣，不論是哪一種情況的住院（因意外、疾病或癌症…），都可以獲得理賠。

第三，健康險不是花多少領多少，因為各種健康險的給付方式也不一樣。有些是採取「分次給付」的方式，像是住院醫療險與癌症險中，有關住院及手術等項目，是採取「定額（依實際住院天數或特定手術）」或「限額（住院每日或特定手術有最高給付金額上限）」兩種方式；有的則是採取「一次給付」，例如重大疾病險、癌症險的初次罹患癌症，以及婦嬰險中的各項特定疾病，都是在經合格醫院確認之後，一次給付給被保險人。

表二、不同類型的健康險，保障內容都不一樣

	重點給付項目	保障範圍	給付方式
住院醫療險	與住院及手術相關的費用	與住院及手術相關的費用	分次給付
重大疾病或重大傷病險	罹患7~21項重大疾病或重大傷病時的一次給付	窄，只限於契約條款所定的重大疾病或重大傷病	一次給付
癌症險	初次罹患癌症、與癌症相關的住院、手術或治療費用	窄，只限於罹患癌症時的相關住院及治療等	一次及分次給付
婦女暨嬰兒保險	保障婦女懷孕、生產、特殊疾病或嬰兒先天疾病的風險	窄，只限於婦女及嬰兒的特殊疾病或狀況	多數是一次給付
失能險	-因為疾病或意外，導致無法工作時的薪水補貼	窄，多數失能險僅限於因意外導致無法工作，且無法工作定義嚴格	分次給付
長期看護險	因為疾病或意外而臥病在床、無法行動，需要他人長期照料的費用	窄，有嚴格的評量標準	分次給付

由於上述各種險種給付項目的保障範圍與適用對象不同，因此，單純以「醫療險」三個字來看，通常只能代表「住院醫療險」，而不能代表所有健康險的各個險種。

就是因為健康險的分類複雜，一般人在面對市面上各個類型健康險時，常常會覺得難以抉擇。特別是保險業務員都會用各式各樣的理由，勸導民眾「多多益善」，更讓民眾不免心中存疑：是否每一張健康險都要買一張？事實上，儘管每一個人這一生，都無可避免地面臨各種與身體健康有關的風險，但是由於薪水收入上的限制，消費者在購買健康險時，可以參考下列三大原則。

一、最可能會用到（保障或給付範圍廣）的險種先買。對於保費預算不高的人來說，初期可能只能買一張健康險保單。在這樣的條件限制下，所選的標的應該是保單最可能會用到，也就是「保障或給付範圍」最廣的保單。此時，住院醫療險優於長期看護、失能或意外傷害醫療險。

二、保費較便宜的險種先買。事實上，同一性別、年齡的民眾，在購買保障內容與金額相同，但理賠方式、保障期間或契約型態不同的保單時，所繳的保費會有滿大的差異。因此，保費預算較低的人除了以「給付範圍廣」為優先順序之外，還可以選擇「保障相同，但保費較為便宜」的保單。例如「限額（實支實付）」型將優於「定額（日額給付）」型；一年一繳的定期型附約也優於限期繳費，但終身保障的終身型主約。

三、有家族病史者，應優先選擇重點保障的特殊保單，例如重大疾病或是婦女險、長期看護險。這是因為有家族病史者，發生同樣疾病的機率較高，所以在尚未發病前，應該預先用保險來鎖住可能的高治療費用風險。