買錯健康險，有買「無」保佑！

(2008/04/07 12:53 李雪雯 )

騎車上、下班的淑玲，前一陣子在下班途中發生車禍。雖然沒有什麼大礙，醫生卻因為擔心會有腦震盪的情況，所以囑付她住院觀察一、兩天。出院後，淑玲依稀記得曾經買過醫療險保單，想想這時應該可以向保險公司，請領到一點理賠金。

但是，當她向保險業務員詢問時，卻得到「妳買的是癌症險，並不是意外傷害醫療險，所以沒有辦法請領保險金」的答案。這時淑玲才發現，原來癌症險並不等同於住院醫療險，因為這兩種都只是健康險當中的一種。由於買不對保單，她根本不能享受「有買有保佑」的保障！

基本上來說，健康險是為了彌補全民健保的不足，並提供高品質醫療服務的商業保險。但健康保險還有廣義與狹義的分別。其中，狹義的健康保險，是指疾病保險而言；而廣義的健康保險，還包括人身傷害的醫療保險在內。

不過一般市面上，卻常常將「醫療險」這個名詞，套用在所有「健康險」上。事實上，醫療險只是健康險項下中的一環，健康險可以根據保障內容或訴求對象的不同，分為「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「婦女與嬰兒保險」、「失能險」與「長期看護險」等。

上述幾種不同的名稱，都是從「保障內容」的角度來做區分。事實上，保險公司在區分這些不同種類健康險時，還會依照「理賠方式」、「保障期間」、「是否有身故保險金」與「契約型態」來做分類（請見下表一）。

表一、健康險的分類方式

分類原則	舉例
保障內容	「住院醫療險」、「重大疾病險」、「癌症險」、「婦女與嬰兒保險」、「失能險」與「長期看護險」等
理賠方式	限額（實支實付）、定額（日額給付）或是混合型（限額或定額二擇一）
保障期間	定期險、終身險
是否有「身故保險金」	帳戶型、倍數型
契約型態	主約、附約

健康險的分類方式不一，不論是已經購買或是想要購買的一般大眾來說，下圖以及表二，都是很重要的一個概念。因為未來是否能夠領到保險公司的理賠保險金，關鍵就在這兩張圖表之中。

這兩個圖表提示給一般大眾有關健康險的重點有三，首先是：如果理賠前提不一樣，未來很可能領不到保險金。舉例來說，如果是因為疾病而住院接受治療，但因為買的是意外傷害醫療險，所以就得不到任何的保險給付。其次的重點是：各種健康險的給付範圍大小不一。其中，住院醫療險的保障範圍最寬；至於失能險、長期看護險與婦女（婦嬰）險的保障對象，就只有非常狹隘的特殊狀況而已。

同樣以「住院醫療保險金」為例，一般住院醫療險與癌症險、意外傷害醫療險都有這類給付項目或名稱，但是，意外傷害醫療險的住院只限於「因意外傷害」，而癌症險則只限於「因癌症治療而住院」，只有一般住院醫療險的保障範圍最廣，不論是哪一種情況的住院（因意外、疾病或癌症…），都可以獲得理賠。

第三，健康險不是花多少領多少，因為各種健康險的給付方式也不一樣。有些是採取「分次給付」的方式，像是住院醫療險與癌症險中，有關住院及手術等項目，是採取「定額（依實際住院天數或特定手術）」或「限額（住院每日或特定手術有最高給付金額上限）」兩種方式；有的則是採取「一次給付」，例如重大疾病險、癌症險的初次罹患癌症，以及婦嬰險中的各項特定疾病，都是在經合格醫院確認之後，一次給付給被保險人。

表二、不同類型的健康險，保障內容都不一樣

	重點給付項目	保障範圍	給付方式
住院醫療險	與住院及手術相關的費用	與住院及手術相關的費用	分次給付
重大疾病或重大傷病險	罹患7~21項重大疾病或重大傷病時的一次給付	窄，只限於契約條款所定的重大疾病或重大傷病	一次給付
癌症險	初次罹患癌症、與癌症相關的住院、手術或治療費用	窄，只限於罹患癌症時的相關住院及治療等	一次及分次給付
婦女暨嬰兒保險	保障婦女懷孕、生產、特殊疾病或嬰兒先天疾病的風險	窄，只限於婦女及嬰兒的特殊疾病或狀況	多數是一次給付
失能險	-因為疾病或意外，導致無法工作時的薪水補貼	窄，多數失能險僅限於因意外導致無法工作，且無法工作定義嚴格	分次給付
長期看護險	因為疾病或意外而臥病在床、無法行動，需要他人長期照料的費用	窄，有嚴格的評量標準	分次給付

由於上述各種險種給付項目的保障範圍與適用對象不同，因此，單純以「醫療險」三個字來看，通常只能代表「住院醫療險」，而不能代表所有健康險的各個險種。

就是因為健康險的分類複雜，一般人在面對市面上各個類型健康險時，常常會覺得難以抉擇。特別是保險業務員都會用各式各樣的理由，勸導民眾「多多益善」，更讓民眾不免心中存疑：是否每一張健康險都要買一張？事實上，儘管每一個人這一生，都無可避免地面臨各種與身體健康有關的風險，但是由於薪水收入上的限制，消費者在購買健康險時，可以參考下列三大原則。

一、最可能會用到（保障或給付範圍廣）的險種先買。對於保費預算不高的人來說，初期可能只能買一張健康險保單。在這樣的條件限制下，所選的標的應該是保單最可能會用到，也就是「保障或給付範圍」最廣的保單。此時，住院醫療險優於長期看護、失能或意外傷害醫療險。

二、保費較便宜的險種先買。事實上，同一性別、年齡的民眾，在購買保障內容與金額相同，但理賠方式、保障期間或契約型態不同的保單時，所繳的保費會有滿大的差異。因此，保費預算較低的人除了以「給付範圍廣」為優先順序之外，還可以選擇「保障相同，但保費較為便宜」的保單。例如「限額（實支實付）」型將優於「定額（日額給付）」型；一年一繳的定期型附約也優於限期繳費，但終身保障的終身型主約。

三、有家族病史者，應優先選擇重點保障的特殊保單，例如重大疾病或是婦女險、長期看護險。這是因為有家族病史者，發生同樣疾病的機率較高，所以在尚未發病前，應該預先用保險來鎖住可能的高治療費用風險。

屠仲生罹癌抗癌 體會醫療險重要

2008-8-28自由時報記者廖千瑩／專訪

 

遠雄人壽總經理屠仲生（圖右，記者廖千瑩攝）

 

無理賠上限醫療險在停賣近一年後，遠雄人壽率先推出停售後以來的第一張新保單，一手催生保單的遠雄人壽總經理屠仲生（見圖，記者廖千瑩攝）有感而發：「自己罹患癌症以後，更深刻體會到醫療險的重要。」

屠仲生兩年多前在一次體檢中，意外發現自己罹患肺癌，他表示，一開始只是體檢某個指數不正常，深入檢查後發現是肺癌，從儀器上看來為肺部一個一公分大的黑點，但立即安排開刀後發現，竟然是瀰漫式、一片大大小小的腫瘤就滿佈在肺部上。

當時醫師看了不敢動刀，把屠仲生打開的胸腔又縫合回去，宣布他只剩下四個月壽命；屠仲生不敢置信，自己人生最輝煌時刻，生命卻竟然只剩下四個月？

屠仲生描述，出院之後，他立即搬到山上，改變生活作息，清晨五點起來運動，每天服用任何對病情可能有用的藥，包括鯊魚軟骨、酵素、蔬果錠等，「所有你能想到的，我都吃過了」；另外，搭配固定化療，當個最配合的病人，順利控制病情，今年初因腫瘤縮小到儀器檢查看不見，已停止化療。

這場病，屠仲生在兩年治療下來，花費上千萬元，他表示，生病後才體會到醫療險有多重要，自己在治療期間就看到很多病人，因為生病而家庭面臨巨大衝擊，但因為投保了醫療險，提供治療過程的資源及支持；有一些人未投保，必須自負龐大治療費。

屠仲生走過漫長的抗癌路，讓他決定突破保費調整機制門檻，讓無理賠上限醫療險重出江湖。

台大高材生變植物人 病榻躺5年

記者:井建智 許立帆 台中 報導

台灣出現第二個植物人王曉明，台大學生張振聲，民國89年在學校打籃球昏倒，變成植物人，父親告學校延誤送醫，申請國賠，昨天被駁回，張振聲的父母相當難過，媽媽說，沒辦法照顧他一輩子，最後要走就帶他一起走。

一走進張振聲家，客廳已經變成病房。

兒子變成植物人4年，張家耗盡存款300多萬，現在每個月薪水大部份花在兒子身上。

張媽媽不分日夜照顧了四年，努力維持兒子最佳的儀表，每天傷心難過，媽媽才46歲，頭髮已經全白。

爸爸難過說不出口，不停看兒子以前的照片。

爸爸說張振聲現在才25歲，他們計算了未來30年請外傭照顧、醫療的費用總計1700萬，申請國賠，但卻被駁回，他們無奈又難過。

民國89年3月21日，台大學生張振聲在學校打籃球昏倒，爸爸調查發現學校紀錄送醫時間，晚了25分鐘，消防局紀錄晚了33分鐘，兩邊紀錄不同，但都明顯延誤。

更糟的是，張爸爸質疑當時張振聲昏倒的籃球場距離旁邊三總只有150公尺，台大救護車卻執意要送到4公里外的臺大醫院‧張爸爸張媽媽告台大無效，現在不會再上訴，也對司法失去信心。

記者:井建智 許立帆 台中 報導

如果買了遠雄全殘扶助險，以張振聲現在25歲的年紀來算，一年只要17940元，平均一天49元

但是卻能理賠每年一百萬，領一輩子，以張家的狀況已經可以先領到五百萬的理賠金

如果以30年計算可以領到三千萬的醫療理賠金,相信如果有買這張保險，對張家應該是有非常大的幫助的

為了不讓自己成為家裡沉重負擔，親愛的，您有替自己先規畫好這部分的風險了嗎?

每天只要49元 遠雄人壽幫您拿走您的擔憂

有任何的疑問，請恰 遠雄人壽 吳曉萍  0937-062-463

『病不起』，的時代已經來臨

健保由於財務狀況不佳，預料未來會朝保大病不保小病、逐步縮減用藥範圍、擴大自費項目方向調整，意謂著『病不起』，的時代已經來臨。醫療科技進步一日千里，許多疾病的治療瓶頸得以突破，可說歸功於各項新型療法、醫材的研究改良，讓患者得以重拾健康。

但，你知道嗎？一支新型心臟支架要價8～12萬。治療白內障、近視的新型人工水晶體，一對索費12萬元。人工電子耳要價約60~80萬元。最新治療肝癌的「氬氦刀」冷凍技術，動輒6萬元以上。可有效降低洗腎患者發生血栓、感染風險的新式Y型導管，一個也要2萬元以上。

治療口腔癌、食道癌、肺腺癌等的光動力療法約需要50萬元。還有…… 這些都是健保不給付的，你的商業醫療保險夠補足這些缺口嗎？建議你立即檢視，別讓科技將你排除在捍衛健康的行列之外。

一開辦就端出醫療大餐的全民健康保險，實施11年來，財務早已 亮起紅燈，破產傳聞更是甚囂塵上，而研議中的「二代健保」除了收費基礎將重新規範、費率也可能調整外，重頭戲就是「差額自費機制」，在這個機制下未來許多藥物將會訂定給付上限，特殊檢查項目必須自費，民眾若想服用「高級藥」、「新藥」、「使用新醫療器材」都須自費補足差額，由歷年來每人每年平均醫療保健支出逐年增加就可看出民眾即將進入一個「病不起」的時代。

隨著醫療科技的日新月異，新型療法與醫材也不斷推陳出新，讓人類的健康得以獲得更完善的照顧。但令人扼腕的是，這些醫療科技所帶來的新型療法與醫材，卻常因費用過於昂貴或醫界尚未普遍使用而被排除在全民健保的給付範圍之外。雖然商業醫療險幾乎人手一張，但是終身醫療險只提供病房費及重大手術費用，日額給付型醫療險也僅給付每日的病房費差額，對於因使用新的藥品或醫材等所發生的費用，恐怕會產生保障缺口。在很多人慶幸自己擁有已經停售的日額給付型終身醫療險之際，不妨先來了解一下目前各醫療院所可能提供的各種新武手術、治療或新型醫材的項目與費用。在健保無法提供，所購買的商業醫療險額度又不夠時，你為自己的醫療保障缺口做了哪些準備了呢？