退休族日子難過

新台幣不曾出現過這麼低的利率，低利率的時間不曾這麼長。中央銀行的低利率政策讓台灣進行一次大規模的財富重分配。銀行業、壽險業齊聲唉嘆，退休族快過不下去…；另方面，購屋負擔降到最低點，投機風起，部分區段房價飆到歷史新高，造就房產業超級榮景，只不過，這榮景開始令人害怕。
銀行櫃臺前，70歲的袁爺爺去年拿著到期的定存單續存，櫃員告訴他，現在1年期的銀行定存利率是2.2%。袁爺爺搖搖頭，嘆口氣說道：「原本想要靠退休金的利息來過活，現在利息這麼薄，一直吃老本，真不知道該怎麼辦…」中央銀行昨（29）日宣布再次升息，幅度很小，只有半碼（0.125個百分點），預估下周銀行會跟進調升存款掛牌利率，不過，離袁爺爺的理想還差太遠。
利息愈來愈薄，縮衣節食還是不夠用。
袁爺爺在60歲那年退休，領到400萬元的退休俸。當年的銀行定存利率是6%，他原本想，一年24萬元的利息，省吃儉用也夠生活了，沒想到這幾年利息愈來愈少，現在一年利息才8萬多元，老人家縮衣節食還是不夠用。為了刺激景氣，中央銀行自民國89年12月開始，15度調降利率，在92年的時候，銀行定存利率創下1.4%的歷史低點，之後央行升息，幅度小、速度也很慢。
民國90年起至今，整整約六年的時間，新台幣利率一直停留在低檔，而且低到僅高於日本，全球排第二。袁爺爺有生之年，從沒碰過這種現象，袁爺爺問學財經的孫女：利率還要低多久？什麼時候可以定存回升到6%？孫女建議爺爺別再等了，換外幣存款吧。
投機風熾熱，房產超級榮景令人害怕。
多年的超低利率讓安分守己的存款戶很受傷，但倒是有一群人很高興那就是房貸族，購屋負擔大降。銀行近一、二年推出低於2%的超低利率房貸，讓無殼蝸牛勇於購屋，也造就房地產市場的榮景，不但結束房地產長達十年的不景氣，還將不少區段的房價推上歷史新高，不少學者開始擔心台灣房子有泡沫化現象。
根據金管會的統計，去年銀行新增的房貸金額高達5,000億元，成長率高達10%，總餘額是5.2兆元，占銀行所有放款總額的27%，逼近法定最高三成的上限。利率低，銀行資金成本大降，但銀行卻有滿腹的苦水。由於企業外移，銀行一堆資金貸放不出去，變成爛頭寸，超低利率房貸就是銀行為了去化資金的結果。
「為了消化頭寸，銀行用價格競爭，打亂市場行情，」台銀總經理羅澤成說，台灣銀行業還沒有國際化，放款對象只有在島內，利率價格戰，就是打群架。身兼國泰世華銀風控長的國泰金副總經理李長庚也有相同的觀察：「房貸利率殺到2%，很荒謬，金融機構不能賠錢做生意，但台灣銀行業居然都這樣做！」
台灣採取低利率政策，銀行產業開始質變。原本靠存、放款利差做為獲利來源的業者，發現這套運作模式已經行不通。去年第四季底，銀行存放利差只剩下1.77個百分點，創下歷史新低。從90年起，本土銀行開始發展財富管理、跨業銷售等賺取手續費的業務。
利差損太沉重，壽險業幾乎活不下去。
除了衝擊銀行業產業生態，低利率環境也讓壽險業幾乎活不下去。10年期壽險賣的保單預定利率是6.5%，但現在資產面資金報酬率，卻無法達到6.5%，讓壽險業背負沈重的利差損壓力。「低利率對產業影響很大，一直這樣的話，會很慘。」宏泰人壽董事長周國端說，去年他接手宏泰人壽之後，致力於銷售傳統型壽險保單，就是為了要降低保單平均利率。
日本零利率政策，讓高達六家的日本壽險公司倒閉。李長庚說，台灣比較幸運的是，有日本在前面，因此，主管機關、業者趕快應變。主管機關主導保單預定利率從6%降到現在只剩2.5%，也開放投資型保單、分紅保單這些與利率脫勾的商品。不過，如此一來卻苦了保戶，購買傳統型壽險，同樣的保額，保費貴了一、二倍。
親民黨立委劉憶如指出，央行寬鬆的貨幣政策讓利率大幅下降，已經造成許 多傷害，包括製造保險業的危機、傷害一般存款戶、造成銀行爛頭寸及惡性競爭。另外，低利率也造成台灣資金嚴重外流。劉憶如指出，累計七年來，資金流出金額達5.7兆元，平均每年流出資金達8,000億元。去年卻飆高到1.45兆元，問題愈來愈嚴重。
劉憶如表示，低利率造就資金流出，讓台股動能不足，過去七年下跌20%，但同時間日本是跌1%，印尼、韓國、中國等股市都是上漲，台股在這段期間的報酬率最低。「我可以瞭解央行低利率政策的用心，但低利率不能當成長久之計，當他達成目的後，要調回正常水準。」劉憶如說。
李長庚對此也說，台灣已經陷入流動性陷阱，低利率無法刺激景氣，副作用卻愈來愈多，銀行爛頭寸、無法獲利，下一波景氣下降時，怎麼辦？將有銀行倒閉、破產。長期低利率造成的後遺症逐漸浮出。【經濟日報】

資產配置應全球彈性布局

全球股市三月份陷入大幅震盪走勢，如何趨吉避凶的議題再度浮上檯面。天達環球策略管理基金經理人蘇達輝（Philip Saunders）認為，投資組合當中涵蓋 不同資產類別，並且採取全球化彈性布局的策略，才有機會戰勝景氣循環以及金融市場的波動。
天達環球策略管理基金經理人蘇達輝日前來台就全球情勢及資產配置提出看法；該基金今年初榮獲英國及瑞士理柏最佳美元計價平衡型基金獎。
蘇達輝表示，投資組合中納入不同屬性、低度相關的資產，包括股票、債券，才能夠在不同的景氣循環週期中都擁有較好的下檔保護能力與收益機會，不過目前還沒有發現有任何一種固定的比例可以立於不敗之地，所以因時制宜、隨勢調整的機動性非常重要。
他並指出，如果資產配置能夠採取全球布局的策略，是最有利的方式，因為市場複雜且多變，站在全球的角度，才能夠擁有最大的調整彈性與最寬廣的投資機會。他強調，全球優質企業不會集中在單一國家，具有發展遠景與潛力的產業也不會集中在同一個區域。
舉例而言，最大的產金國在南非；石油產地集中在中東地區，但原油開採與整合性業務的公司卻以歐美等領導國家為主；更遑論一般我們嫻熟的科技、金融、房產、服務等產業的主力業者，同樣是遍布全世界。股票投資從全球的觀點出發，可以布局最有利的產業、最有競爭力的企業。債券市場也是同樣的道理，放眼全球，才能夠在同一個等級的債券中，比較並選出兼具品質與收益的投資標的。
而在美元貶值、人民幣升值的聲浪下，貨幣操作也成為當紅話題。蘇達輝認為，貨幣屬於獨立的資產類別，如果納入投資組合，能夠發揮分散風險與提升收益的機會。
蘇達輝說，貨幣操作絕對是全球性的思考，而且難度非常高，應委由專業投資機構管理。而對於一般投資人而言，最具效益的管道就是透過涵蓋 股票、債券、貨幣三者的資產配置型基金，一次做好全方位的布局。
【工商時報】

2006台北的聖誕節

午後附堡

車禍處理要訣及和解談判的技巧(轉貼)

與他車、人發生車禍處理要訣

一、避免追撞

車禍發生後，應立即停車以「雙黃燈及三角牌警示後方來車避免追撞」。

二、保留現場

車主最好要做到「保留現場以利警方採證」在警方趕到現場時，將依據車輛方位及現場掉落物繪製現場圖，(請於車上放置傻瓜相機及筆、尺、紙)做為未來肇事責任研判的依據，因此為保障車主自我權益請勿任意破壞現場。

三、照相的注意事項

車子前後左右都要照相

撞擊點要近照，最好要放比例尺

煞車痕一定要照

底盤要照相，有很多人會問如何照相，第一是要照有無異物，不要忘記沒有東西也是一個最有利的證據

擋泥板要照，可以確定撞擊方向

最後當在為自己照相時，也要為別人照相

四、要求酒測

做筆錄時首先要求警察對對方做酒精濃度測驗，可以保護自己，也可以確定對方是否有喝酒，如果對方不幸死亡，則可要求抽眼球液做酒精及藥物測試，有個案例表面上是車禍致死，可是做完酒精及藥物測試後，才知道死者是先藥物中毒死亡，後發生車禍，如果沒有做上述測試，車主可能就要白白吃牢飯。

五、要求檢察官或警察照相

要求檢察官或警察照相，要照什麼呢？要照自己和對方身上的傷，這在日後法律上請求時，或判定違規肇事上有很大的用處，美國的法醫報告中一個重要車禍責任判定，我想臺灣很多檢察官還不知道如何用此項證據作為法庭證據，重要的事你要求檢察官做，他才一定會去問人，如何用此證據。

六、告訴檢察官你有照片

告訴檢察官你有照片，你洗一份給他，但記得底片一定要自己留著，不要給檢察官，因為你不知道你遇到的是認真，或是敗類型的檢察官，把證據留在自己身上最安全，最後記得態度要客氣。

七、勿使用肇事車輛移送傷患

如果有人傷亡不論是任何人應迅速打「一一九」尋求救護車將傷者送醫急救，切記千萬勿使用肇事車輛移送傷患，避免有畏罪潛逃之嫌，救護車離開時記得詢問傷者姓名並記下車號，如消防局應記下單位及送往之醫院。

八、報警處理，詳實核對筆錄

要記得打「110」報警處理，由於保險申請或訴訟將以警方的紀錄為重要參考依據，因此車禍需要由警方到現場處理，對於警方應訊筆錄，現場測繪一定要詳實核對，有任何問題就要在現場一一提出。尤其各相關位置必須檢查無誤後才能簽名確認，同時最好記下警員姓名或代號及所屬單位。

九、避免當場爭辯或和解

最好「避免當場爭辯或和解」，因為肇事責任的判定較為複雜，一般情況雙方都要負擔一定的責任，一般車主並無法做出正確的判斷，此外，為了本身的安全，最好避免當街與對方爭辯，而在肇事責任為明確之前，最好不要與對方私下和解，以免影響日後訴訟及保險權益。

十、不要隨便離開現場

大部分車主擦撞後，都認為只是小事故，不想浪費時間，最好還是下車處理，且應詳查雙方車輛受損及人員傷亡狀況，並且互留車號、車型、姓名及聯絡方式，如果已經報警處理在警方為到達前不要隨便離開現場，以免事後被對方控訴為肇事逃逸而被加重法律責任。

十一、尋找現場目擊者並記下車號

車主於必要時，最好能尋找現場目擊者並記下車號，如在十字路口則要注意「紅綠燈及時間」以作為日後訴訟的保留證人。

十二、立即告知保險公司

有投保的車主記得要向保險公司報案，依保險法相關規定車主應於事故發生後立即告知保險公司。目前政府已規定強制汽、機車都要投保強制責任險，以保障車禍事故傷者權益。事故發生後車主即可利用強制保險證上各保險公司提供的0800電話，向所屬保險公司報案。如果事故非保障範圍，也可尋求保險公司協助。

十三、五日內提出書面理賠申請

車主要在五日內提出書面理賠申請，根據現行汽車保險條例規定，不論是強制險或其他任意險的理賠申請。都應再事故發生後五日內辦理，因此，車主應攜帶駕照及印章到保險公司申請理賠，以免權益受損。

十四、注意和解細節

如果車主雙方要達成和解，請注意和解細節。協調和解事宜時可透過各地調解委員會或警察局進行和解以保安全，和解時建議使用標準和解格式。並清楚載明和解內容，尤其遇有人員傷亡務必清楚載明此和解是否包含強制險理賠金，以及是否同時拋棄刑事及民事的權利，最後應注意與對方所有具賠償請求權的人完成和解手續。





 
和解談判的技巧

通常交通事故在釐清責任歸屬後，若無涉及刑事責任(過失致死)，兩造雙方即可進入和解階段，但在和解談判的過程中，有許多注意事項是不能忽略的：

必須充分了解本身所投保的險種以及承保範圍，接著再看保額是多少錢，這樣才能知道自己保障在那裡。

如對方車輛為營業用車(如計程車、租賃車)，會增加一筆營業損失賠償，最好先知道對方要求索賠金額。

發生交通事故若有人員受傷，和解前最好先取得醫院診斷證明書，或者醫療收據。

和解時最好有保險公司理賠員在場，若理賠員不能參與，則必須將對方要求金額告知理賠員，無論如何要先知道此案能獲得多少理賠，再與對方談和解。

千萬不要等和解完畢才告知保險公司，就如同先前所言，這時你已犯了私下和解的禁忌，保險公司會自行研判賠償你多少錢，而不受和解金額的約束。

要慎選和解的地點與場所，千萬不要在對造家中談，建議你在派出所或調解委員會內談判和解。

所有保險契約承保範圍的任何一次損失，被保險人均須先負擔約定之自付額，保險公司僅會對超過的損失部份負賠償之責。

 

未造成他人損傷車禍處理要訣

一、輕微車損

停放中被被不明人士輕微毀損、駕駛不慎致車輛輕微受損，未造成第三人受傷及財損

處理方式：

記下案發時間、地點，於五日內攜帶保險卡(單)、行照、駕照及保險人印章，將車開至原廠或指定修理廠估價後，辦理出險理賠事宜。

二、嚴重車損

車輛不慎翻車或起火燃燒，造成嚴重損傷

嚴重撞及路樹、電線桿或安全島等公物

停放中遭人惡意破壞，或被不明車輛嚴重撞擊



處理方式：

保留現場通知交通隊(110)或當地警方處理

五日內攜帶保險卡(單)、行照、駕照、印章以及交通案件代保管物臨時收據，至原廠或保險公司指定廠，填具理賠申請書辦理出險事宜



三、失竊

音響被竊、整車遭竊



處理方式：

立即至失竊所在地派出所備案

不管是否取得警方報案三聯單，車主均要攜帶保險卡(單)、行照(新領牌照申請書)、駕照、印章，至原廠或保險公司指定服務廠，申請理賠事宜

　

三明治家庭 年醫療費逾10萬

三明治家庭 年醫療費逾10萬


【記者蔡靜紋╱台北報導】

根據主計處最新統計，台灣地區平均每戶家庭一年花在醫療保健的費用高達9.4萬元，占家庭年所得近十分之一；40歲以下的三明治家庭醫療開銷更令人咋舌，居然超過10萬元。

從主計處按經濟戶長的年齡層分組看來，94年台灣地區家庭的醫療開銷呈現「鐘字型」，即兩端較少，中間隆起的曲線。

一般人認為，老年人的醫療開銷最重，但數字顯示65歲以上的老年家庭平均一年醫療開銷約9萬元，還低於30歲至64歲的青壯年家庭。

若一家之主是65歲以上族群，通常就是一對老夫妻居多，雖然整體開銷雖低於其他年齡層，但平均夫妻倆一人一年花在醫院的費用便達4.5萬元，還是高於其他年齡層家庭；話說回來，三明治家庭的主要經濟來源者通常上有高堂、下有小兒，經濟負擔更沉重。

相對鄰近國家，台灣健保制度相對優惠，給付範圍也相當廣，去年每一家庭平均靠健保就診的消費便達5.26萬元，但與實際總醫療開銷還有4.1萬元的缺口。

偶爾發生的小病，花費並不多，比較令人擔心的是癌症等重大疾病，必須放下工作專心療養，若生病者是家庭主要經濟來源，將造成家庭的經濟來源損失，必須有額外經濟補助。

再者，若是重症，花在新藥或看護的費用都不少，也非健保補助所能完全負擔，還是得靠商業保險扶助。

台灣社會已走向高齡化，老年時期的醫療開銷一定要提早規劃，才不致在老年時失去生活尊嚴。【經濟日報】

與他車、人發生車禍處理要訣(轉貼)

一、避免追撞

車禍發生後，應立即停車以「雙黃燈及三角牌警示後方來車避免追撞」。

二、保留現場

車主最好要做到「保留現場以利警方採證」在警方趕到現場時，將依據車輛方位及現場掉落物繪製現場圖，(請於車上放置傻瓜相機及筆、尺、紙)做為未來肇事責任研判的依據，因此為保障車主自我權益請勿任意破壞現場。

三、照相的注意事項

 車子前後左右都要照相

 撞擊點要近照，最好要放比例尺

 煞車痕一定要照

 底盤要照相，有很多人會問如何照相，第一是要照有無異物，不要忘記沒有東西也是一個最有利的證據

 擋泥板要照，可以確定撞擊方向

 最後當在為自己照相時，也要為別人照相

四、要求酒測

做筆錄時首先要求警察對對方做酒精濃度測驗，可以保護自己，也可以確定對方是否有喝酒，如果對方不幸死亡，則可要求抽眼球液做酒精及藥物測試，有個案例表面上是車禍致死，可是做完酒精及藥物測試後，才知道死者是先藥物中毒死亡，後發生車禍，如果沒有做上述測試，車主可能就要白白吃牢飯。

五、要求檢察官或警察照相

要求檢察官或警察照相，要照什麼呢？要照自己和對方身上的傷，這在日後法律上請求時，或判定違規肇事上有很大的用處，美國的法醫報告中一個重要車禍責任判定，我想臺灣很多檢察官還不知道如何用此項證據作為法庭證據，重要的事你要求檢察官做，他才一定會去問人，如何用此證據。

六、告訴檢察官你有照片

告訴檢察官你有照片，你洗一份給他，但記得底片一定要自己留著，不要給檢察官，因為你不知道你遇到的是認真，或是敗類型的檢察官，把證據留在自己身上最安全，最後記得態度要客氣。

七、勿使用肇事車輛移送傷患

如果有人傷亡不論是任何人應迅速打「一一九」尋求救護車將傷者送醫急救，切記千萬勿使用肇事車輛移送傷患，避免有畏罪潛逃之嫌，救護車離開時記得詢問傷者姓名並記下車號，如消防局應記下單位及送往之醫院。

八、報警處理，詳實核對筆錄

要記得打「一一○」報警處理，由於保險申請或訴訟將以警方的紀錄為重要參考依據，因此車禍需要由警方到現場處理，對於警方應訊筆錄，現場測繪一定要詳實核對，有任何問題就要在現場一一提出。尤其各相關位置必須檢查無誤後才能簽名確認，同時最好記下警員姓名或代號及所屬單位。

九、避免當場爭辯或和解

最好「避免當場爭辯或和解」，因為肇事責任的判定較為複雜，一般情況雙方都要負擔一定的責任，一般車主並無法做出正確的判斷，此外，為了本身的安全，最好避免當街與對方爭辯，而在肇事責任為明確之前，最好不要與對方私下和解，以免影響日後訴訟及保險權益。

十、不要隨便離開現場

大部分車主擦撞後，都認為只是小事故，不想浪費時間，最好還是下車處理，且應詳查雙方車輛受損及人員傷亡狀況，並且互留車號、車型、姓名及聯絡方式，如果已經報警處理在警方為到達前不要隨便離開現場，以免事後被對方控訴為肇事逃逸而被加重法律責任。

十一、尋找現場目擊者並記下車號

車主於必要時，最好能尋找現場目擊者並記下車號，如在十字路口則要注意「紅綠燈及時間」以作為日後訴訟的保留證人。

十二、立即告知保險公司

有投保的車主記得要向保險公司報案，依保險法相關規定車主應於事故發生後立即告知保險公司。目前政府已規定強制汽、機車都要投保強制責任險，以保障車禍事故傷者權益。事故發生後車主即可利用強制保險證上各保險公司提供的○八○○電話，向所屬保險公司報案。如果事故非保障範圍，也可尋求保險公司協助。

十三、五日內提出書面理賠申請

車主要在五日內提出書面理賠申請，根據現行汽車保險條例規定，不論是強制險或其他任意險的理賠申請。都應再事故發生後五日內辦理，因此，車主應攜帶駕照及印章到保險公司申請理賠，以免權益受損。

十四、注意和解細節

如果車主雙方要達成和解，請注意和解細節。協調和解事宜時可透過各地調解委員會或警察局進行和解以保安全，和解時建議使用標準和解格式。並清楚載明和解內容，尤其遇有人員傷亡務必清楚載明此和解是否包含強制險理賠金，以及是否同時拋棄刑事及民事的權利，最後應注意與對方所有具賠償請求權的人完成和解手續。





 

和解談判的技巧

  通常交通事故在釐清責任歸屬後，若無涉及刑事責任(過失致死)，兩造雙方即可進入和解階段，但在和解談判的過程中，有許多注意事項是不能忽略的：

  必須充分了解本身所投保的險種以及承保範圍，接著再看保額是多少錢，這樣才能知道自己保障在那裡。

  如對方車輛為營業用車(如計程車、租賃車)，會增加一筆營業損失賠償，最好先知道對方要求索賠金額。

  發生交通事故若有人員受傷，和解前最好先取得醫院診斷證明書，或者醫療收據。

  和解時最好有保險公司理賠員在場，若理賠員不能參與，則必須將對方要求金額告知理賠員，無論如何要先知道此案能獲得多少理賠，再與對方談和解。

  千萬不要等和解完畢才告知保險公司，就如同先前所言，這時你已犯了私下和解的禁忌，保險公司會自行研判賠償你多少錢，而不受和解金額的約束。

  要慎選和解的地點與場所，千萬不要在對造家中談，建議你在派出所或調解委員會內談判和解。

  所有保險契約承保範圍的任何一次損失，被保險人均須先負擔約定之自付額，保險公司僅會對超過的損失部份負賠償之責。

 

未造成他人損傷車禍處理要訣

一、輕微車損

  停放中被被不明人士輕微毀損、駕駛不慎致車輛輕微受損，未造成第三人受傷及財損

處理方式：

  記下案發時間、地點，於五日內攜帶保險卡(單)、行照、駕照及保險人印章，將車開至原廠或指定修理廠估價後，辦理出險理賠事宜。

二、嚴重車損

  車輛不慎翻車或起火燃燒，造成嚴重損傷

  嚴重撞及路樹、電線桿或安全島等公物

  停放中遭人惡意破壞，或被不明車輛嚴重撞擊

處理方式：

  保留現場通知交通隊(110)或當地警方處理

  五日內攜帶保險卡(單)、行照、駕照、印章以及交通案件代保管物臨時收據，至原廠或保險公司指定廠，填具理賠申請書辦理出險事宜

三、失竊

  音響被竊、整車遭竊

處理方式：

  立即至失竊所在地派出所備案

  不管是否取得警方報案三聯單，車主均要攜帶保險卡(單)、行照(新領牌照申請書)、駕照、印章，至原廠或保險公司指定服務廠，申請理賠事宜

　

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"理賠無上限"終身醫療險

有關-"健康險理賠 須設上限" 一文為您說明如下:

壽險公司因為不堪醫療險超額理賠長期而言 將危害壽險公司的經營 因此 金管會日前宣佈 自今年九月一日以後核准的醫療險 理賠須設上限(不是九月一日以後購買保單 理賠有上限)換言之 現行已公開核准銷售的醫療險不受此一限制

結論:請客戶動作要快,因為現在銷售的終身醫療險,也將陸續停賣,以後新核准銷售的終身醫療險將受到理賠上限的管制!!

我對"理賠無上限"終身醫療險有興趣,請與我連絡.

apple_wu@yahoo.com